题目：我国大学生信用卡风险研究

自2004年9月广东发展银行发行我国第一张大学生信用卡以来，国内大学生信用卡业务获得了快速发展。从2004到2009的五年间，大学校园成为各家商业银行信用卡业务的必争之地，中国大学生作为信用卡消费的一支特殊群体，也深刻地经历了大学生信用卡从初生到辉煌的各个瞬间。其间，各家商业银行都以大学生为发卡对象，推出了种类繁多的大学生信用卡。伴随着大学生信用卡发卡量日益扩大，在校大学生持有信用卡人数与日俱增，信用卡在大学生中逐渐普及的同时，我国大学生“卡族群体”的风险指标——延滞率在逐年递增，大学生信用卡不良率也在不断攀升。大学生信用卡的推广在为商业银行增加市场份额的同时也带来了更大的风险。2009年期间，大部分商业银行暂停了大学生信用卡业务，部分银行相应提高了审批门槛。对我国大学生信用卡风险的研究成为商业银行开展大学生信用卡业务的重要课题。
本文从大学生信用卡入手，分析了其在我国的发展历程与现状。信用卡在我国大学生中推广的时间相比于美国并不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。
对于银行，大学生信用卡是商业银行业务的一种，对利润和潜在利润的追求是商业银行开办此项业务的根本原因，本文通过对大学生信用卡业务损益模型的构建，分析该项业务的收入来源与费用支出，其中，未清偿信用余额和大学生信用卡的违约率是影响大学生信用卡业务利润的主要因素。各个商业银行在确定是否办理大学生信用卡业务时，可以参照积累数据来计算大学生信用卡业务的损益和资产利润率。在风险与收益之间寻求最有效的结合，并且运用有效的风险控制来促进该产业更好的发展，在发展的过程中追求利润的最大化。从大学生信用卡需求角度看，我国高各类高等教育在校生总规模已超过2900万人，大学生信用卡的持卡度普遍不高，相比于美国大学生百分之八十以上的持卡度，存在很大的发展空间。通过构建大学生信用卡消费动态效用模型，分析影响大学生信用卡消费效用的因素，进而分析影响大学生信用卡需求的潜在因素为大学生消费的时间偏好率。最后，从信用卡实现的功能角度分析大学生持有信用卡的必要性。从银行和客户两方面发现大学生信用卡风险不仅会对银行利润产生影响，也会对客户需求产生影响。
在大学生信用卡风险识别部分，首先细分出大学生信用卡的风险类型，再用实证分析方法对287个调研样本进行数据分析，通过大学生在使用信用卡过程中的行为来识别产生信用卡风险的大学生行为特征。分别从大学生对信用卡的认知行为、持卡行为、消费行为、还款行为、潜在需求五个方面分析了大学生信用卡的风险来源和特征。针对我国大学生信用卡的风险特征，在对美国大学生信用卡及风险的监管方案和我国大学生信用卡及风险的监管方案比较研究基础上，借鉴美国防范大学生信用卡风险的有效方法和措施，从机制，政策等方面提出控制我国大学生信用卡风险的建议与政策措施。